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发布日期:2012-10-23  作者:

融资难、融资成本高的问题一直是困扰小微企业发展壮大的主要“瓶颈”之一。记者近日在安徽采访中发现,该省各地、各部门在当前融资环境更加趋紧的环境下,探索出七种不同的融资贷款新模式为小微企业“解渴”。业内人士建议,要拓宽小微企业融资渠道仍需国家、地方、金融机构、商会等共同发力,进一步加大金融扶持力度,破解小微企业“融资难”“融资贵”问题。

融资环境趋紧 九成小微企业面临资金缺口

截至2011年末,安徽省私营企业26.35万户,个体工商户143.67万户,全省非公经济增加值达8400亿元,占全省gdp的比重在57.5%左右。然而记者在采访中了解到,尽管在数量、经济总量、占gdp比重上都有了明显的提升,但企业规模小、产业层次低、分布散仍是小微企业普遍的特点,技术创新能力弱、核心竞争力不强、粗放型的发展方式还没有得到根本改变。

安徽省工商联政研室副主任李增流告诉记者,针对小微企业的生存现状,该省于今年5月下旬至7月上旬,通过发放调查问卷、召开座谈会、电话访谈、实地考察等形式,在全省范围内开展了专题调研。“调研结果显示,尽管安徽小型微型企业的贷款余额、贷款增速、上市企业数和融资规模等各项金融指标全面领跑中部省份,但小微企业发展困境仍进一步加剧,融资环境趋紧,可以说,中小企业尤其是小微企业正面临比2008年金融危机更严峻的局势。”

他告诉记者,自去年下半年以来,货币流动性收紧,银行限期催贷,担保公司、小贷公司等也大多采取只收不贷的经营策略,致使很多小微企业资金链严重绷紧,甚至出现资金链断裂的情况。其中,90%以上的小微企业资金有缺口,缺口在50%以上的企业占到40%。

记者了解到,目前银行对中小企业的贷款利率一般是以基准利率上浮30%-40%,少数银行抬高门槛,贷款约50%是现金,50%是承兑汇票,承兑汇票的年贴现率高达9%-11%,有的还会收取财务顾问费等中间服务费用,而中小企业由于资本规模不大,一般都走担保公司担保方式,最少支付贷款额1.5%的担保费,还要支付10%左右保证金,且银行月息综合成本普遍高达1.5分。

由于小微企业很难从正规渠道获得贷款,纷纷转向民间借贷,月息高达3-5分,企业资金成本压力巨大。加上一些小微企业主要业务是为大中型企业进行配套生产,大中型企业通常在结算时强势,货款回笼较慢,小微企业则选择拖欠自己的上游企业进行缓解,使得资金压力进一步传导。

七项融资新模式为小微企业“解渴”

针对小微企业面临的融资困境,安徽各地纷纷创新融资模式,缓解企业融资难题。据统计,全省380多家小额贷款公司共对31360户小微企业发放贷款超过613亿元。

一是“商会授信”模式。由银行向商会整体授信,解决会员企业融资难题。李增流介绍说,今年,安徽省工商联与杭州银行合肥分行签署战略合作协议,该行给予省工商联所属行业商会及会员企业授信30亿元。此外,民生银行(5.69,-0.03,-0.52%)也向安徽省电线电缆商会、省轴承商会分别授信3亿元、1亿元。

二是“联保贷款”模式。这种模式是在自愿的基础上,本着互相担保、风险共担的原则,以企业和银行双调查为主、商会推荐为辅,由5-10户商会会员企业自愿组成共保联合体,联保成员共同承担贷款违约的连带责任。

记者采访了解到,安徽蚌埠市福建商会就通过“联保贷款”融资模式,帮助具有市场前景的中小会员企业有效缓解融资难题,仅2010年,商会就为会员企业成功办理了联保贷款及授信达2000万元。此外,安徽省管材业商会也组成了9个联保体,每3-4户为一个联保体,民生银行已给5个联保体发放贷款总金额近8000万元。

三是“互保基金”模式。这种模式由合肥市钢铁贸易商会发起,并设立了合肥市钢贸互保基金,委托合肥市创新担保公司管理运作,凡符合条件的企业均可参加,并与创新担保公司签订委托管理协议书,被担保企业须按担保金额的8%向基金专户缴纳担保基金,全体会员以所交基金对全体会员的担保及贷款承担连带责任。受托的创新担保公司根据担保管理办法,自主进行风险评价和判断,将符合条件的钢贸企业推荐给金融机构,为钢贸企业架起与银行沟通的桥梁。

四是“担保商会”模式。安徽省工商联介绍说,担保商会是由工商联牵头、金融机构参与、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构,以互助性、非赢利性、中介性为宗旨,主要为会员企业提供融资服务。会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金,贷款不交纳任何费用,不增加企业负担,并可以顺利地实现贷款融资。

 

五是“应急基金”模式。在安徽繁昌县,工商联组建成立繁昌县中小企业互助会,建立“中小企业应急互助基金”,要求互助基金初始规模不低于2000万元,县财政注入引导资金不低于300万元;会员企业筹集基金不低于1700万元。“基金”以应急、互助、安全为基本原则,不以赢利为目的,为会员单位还贷间隙期资金周转困难和特殊经营资金困难提供“过桥”服务。互助基金借款期限一般控制在半个月之内,最长不得超过1个月。经过两年多的发展,现有会员23家,认缴资金达1800万元,累计为会员企业提供互助资金202笔,总额达3.61亿元,为会员企业解决资金融通、防止资金链断裂发挥了积极作用。

六是“金融超市”模式。这种模式由芜湖市中小企业服务中心创立,将各类金融机构的金融服务产品汇总在统一平台上,经过注册的小微企业也可以发布金融需求,为金融机构与企业之间搭建信息交流平台。

七是“互助互救”模式。安徽省工商联介绍说,这一模式由商会出面,让资金宽松企业帮助资金紧张企业,协调大企业支持小企业,商会会长企业帮助会员企业,以及商会成员齐伸手,帮助会员企业渡难关。

“放水养鱼”亟待进一步加大金融扶持力度

小微企业处于创业阶段,对各项扶持政策的需求相对比较迫切,特别是流动资金紧张已经成为制约小微企业生存的巨大“瓶颈”。为此,安徽省工商联建议,拓宽小微企业融资渠道仍需国家、地方、金融机构、商会等共同发力,政银商联动进一步加大金融扶持力度。

首先,国家应出台相关政策,降低小微企业贷款成本。李增流等专家表示,各银行业金融机构可根据企业信用等级和产业发展方向,发放贷款实行差异化利率,对小微企业发放贷款实施优惠利率,严格控制贷款利率上浮和单笔贷款中票据比例的上限;小微企业贷款不得与企业存款挂钩,不准变相收取手续费,不得强制贷款企业购买理财产品;除银团贷款外,禁止商业银行对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费;严格限制商业银行向小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

二是拓宽小微企业融资渠道。健全专门面对小微企业的信贷机构,实行有别于大型企业的授信标准和业务制度,放宽小微企业贷款的抵押条件,建立小微企业贷款“绿色通道”。引进设立各类产业、创业、风险投资基金等非银机构,拓展融资渠道。创新债务融资工具,鼓励小微企业发行集合债直接融资,开放专门面向小微企业的特种金融债。

三是推进金融组织创新。专家指出,融资难与融资贵源于金融供需结构的极度不合理,要大力鼓励引导民间资本组建民营银行或准银行类金融机构。因此,政府应加大对中小企业信用担保机构的支持力度,提高对中小企业的融资支撑能力。如,适当放宽小额贷款公司准入条件,鼓励小贷公司增加注册资本金,允许向股东定向借款和同业拆借,提高融资负债比例等。除银行业金融机构作为主发起人之外,在风险可控的前提下还可允许业绩优良、资信可靠、经营规范的小额贷款公司发起组建村镇银行。

四是研究出台民间融资管理办法。引导民间资本从无序的“灰色地带”走向“阳光化”运作。

五是重视发挥商会在融资担保方面的优势作用。李增流表示,未来还要进一步探索商会授信、联保贷款、互保基金、担保商会等融资模式,缓解中小企业贷款难、融资贵的问题。

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